§7. порядок заключения договора страхования. права и обязанности сторон. Условия и порядок заключения договора страхования Условия заключения договоров страхования

Права и обязанности по договору страхования. Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы и случаи освобождения от нее.

1. Содержание договора страхования определяют совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами (о них речь пойдет в следующем параграфе), а также права и обязанности страховщика и страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не установлено договором или если определенные обязанности не были уже исполнены самим выгодоприобретателем.

2. Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК)	Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК)
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК)	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК); б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо предусмотрено в договоре (п. 5 ст. 959 ГК)
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая: а) по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 961 ГК); б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК)	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК)
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (п. 1 ст. 962 ГК)	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК)

3. Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (ст. 964 ГК);

Грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя по договорам имущественного страхования, если случай освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК);

Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК) за исключением: 1) выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК); 2) выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Общее положение. Существенные условия договора страхования. Последствия отсутствия какого-либо условия. Ничтожные условия. Стандартные правила страхования. Изменение, расторжение и досрочное прекращение договора страхования.

1. На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

2. По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ . Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице.

Существенные условия
Для договора имущественного страхования	Для договора личного страхования
1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК); - или риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); - или предпринимательский риск (ст. 933 ГК)	1. О застрахованном лице
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): - пожар; - наводнение; - факт причинения вреда и др.	2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): - причинение вреда жизни или здоровью гражданина; - или достижение гражданином определенного возраста; - или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.

3. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

4. Ничтожны условия:

О страховании противоправных интересов; - о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари; - о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);

Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

В соответствии с директивой Совета ЕС о недобросовестных условиях договоров с потребителями N 93/13 1993 г. условие договора признается "несправедливым", если, в противоречие требованию справедливости, оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав потребителя. Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что среди условий договора страхования следующие наиболее часто признаются как "несправедливые":

Условия, предусматривающие очень короткий срок для предъявления требования о страховой выплате или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;

Условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхования с уведомлением в очень короткий срок;

Временные ограничения на реализацию отдельных прав страхователей;

Положения, устанавливающие жесткие требования доказывания своих прав на выплату страхового возмещения.

(Н.А. Дедова)

5. Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.

В не столь далеком прошлом правила страхования утверждались Министерством финансов СССР, а потому представляли собой ведомственный акт, обязательный для сторон. Такое положение соответствовало требованиям ст. 390 ГК РСФСР 1964 г., согласно которым правила страхования утверждались в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР.

По действующему ГК РФ (п. 1 ст. 943) правила страхования (стандартные правила страхования) принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Поэтому такие правила приобретают юридическую силу только после того, как будут включены полностью или частично в текст страхового договора.

К настоящему времени Всероссийским союзом страховщиков утверждены правила по многим разновидностям страхования. Например, Правила страхования смешанного страхования жизни, Правила страхования имущества физических лиц, Правила добровольного медицинского страхования, Правила страхования средств автотранспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, имущества юридических лиц и др.

Судебная практика

П. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования".

6. Изменение и расторжение договора страхования производится по общим для гражданско-правовых договоров правилам, уставленным гл. 29 ГК РФ ("Изменение и расторжение договора"), за исключением нескольких следующих случаев, установленных специально для договоров имущественного и личного страхования.

Первый. В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК РФ страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой суммы соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против таких изменений, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Второй. При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Третий. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, отмеченные выше, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

7. Случаи досрочного прекращения договора страхования:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Значение и сфера применения договора страхования.

В условиях перехода России на рыночные отношения произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. Сегодня страховой рынок России развит слабо, хотя он активно растет и развивается.

Современное законодательство содержит следующий перечень видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Приведенный перечень не может быть отнесен к научной классификации видов страхования.

Понятие и правовая природа договора страхования.

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

Различаются два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

а) договор страхования как классическая модель частной автономии воли , так как его заключение исключительно зависит от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ);

б) договор страхования как "ограниченный" договор , особая разновидность принудительного договора. Обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ).

По своей юридической природе договор страхования является:

- реальным (с момента уплаты страховой премии), но по соглашению сторон может быть консенсуальным ;

- возмездным ;

- двусторонне обязывающим (взаимным);

Может быть договором в пользу третьего лица , если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;

- каузальным ;

- алеаторным (рисковым) ;

- публичным (договор личного страхования);

- срочным .

Договор страхования имеет определенные черты сходства с целым рядом других договоров, например, с договорами хранения, купли-продажи, поставки, займа, поклажи, поручительства и другими смежными договорами. Однако принципиальные различия между договором страхования и перечисленными выше договорами настолько глубоки, что, безусловно, выделяют его в самостоятельный вид договора.

Требования относительно формы договора страхования предусмотрены ГК РФ. Обязательность письменной формы его заключения установлена п. 1 ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным , за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

К договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК РФ). Он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая его форма - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщики (объединения страховщиков) для упрощения процедуры заключения договора страхования разрабатывают и широко внедряют в практику стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках таких стандартных форм происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по юридической силе документы, по общему правилу являющиеся именными, однако допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ).

В практике страхования широкое хождение имеют генеральные полисы , выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК РФ). При этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Содержание договора страхования определяют совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами (о них речь пойдет в следующем параграфе), а также права и обязанности страховщика и страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не установлено договором или если определенные обязанности не были уже исполнены самим выгодоприобретателем.

Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятно- сти наступления страхового случая и размера возмож- ных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК)	Страховщик вправе потребовать признания договора недействитель- ным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведо- мо ложные сведения об этих обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК)
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК)	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобре- тателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК); б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо преду- смотрено в договоре (п. 5 ст. 959 ГК)
Незамедлительно уведомить страховщика или его пред- ставителя о наступлении страхового случая: а) по договору имуществен- ного страхования (п. 1 ст. 961 ГК); б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страхов- щика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК)	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло ска- заться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК)
Принять разумные и доступ- ные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (п. 1 ст. 962 ГК)	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК)

Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), за исключением: 1) выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК); 2) выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Порядок заключения договора страхования.

На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .

По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ. Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице.

Существенные условия
Для договора имущественного страхования	Для договора личного страхования
1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом стра- хования: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК); - или риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК); - или предпринимательский риск (ст. 933 ГК)	1. О застрахованном лице
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): - пожар; - наводнение; - факт причинения вреда и др.	2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): - причинение вреда жизни или здоровью гражданина; - или достижение гражданином определенного возраста; - или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.

Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

Ничтожны условия:

О страховании противоправных интересов;

О страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;

О страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);

Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру, то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.

Судебная практика. Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования").

Похожая информация.

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне - страхователю или предусмотренному договором третьему лицу - застрахованному.

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей обеих сторон.

4. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5. Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее - сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качествеалеаторной (от лат. alea - игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичност ь договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

2. Заключение договора страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по сущес твенным условиям, которым относятся следующие условия договора:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме.

При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью.

Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законодательством РФ предусмотрено три вида договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно, условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события.

Личное страхование – это механизм защиты интересов человека непосредственно в сфере жизни и здоровья.

Объектом личного страхования является: жизнь, трудоспособность и здоровье человека. А предмет личного страхования – это риски непосредственно связанные с жизнью и здоровьем человека, например: потеря работоспособности, несчастный случай, потеря работоспособности, плохое медицинское обслуживание и т.п.

Личное страхование подразделяется на три подотрасли:

1. Подотрасль страхования от несчастного случая:

В случае дожития застрахованного до определенного возраста; - в случае смерти застрахованного; - наступление в жизни застрахованного определенного договором случая; - в случае бракосочетания застрахованного; - в иных случая предусмотренных договором страхования.

2. Подотрасль страхования жизни. По нему можно:

Застраховать пассажиров; - застраховать детей; - застраховать работников предприятия; - застраховать любого гражданина; - застраховаться в иных случаях предусмотренных договором страхования.

3. Подотрасль медицинского страхования, которая осуществляется в виде:

Обязательного медицинского страхования всех граждан на территории России; - добровольного медицинского страхования, либо работодатель страхует своих работников, либо каждый человек индивидуально на добровольной основе страхует себя сам; - можно застраховать медицинские расходы, например, в случае поездки за границу; - в иных случая предусмотренных договором страхования.

В отрасли личного страхования очень часто применяется смешанное страхование жизни, включающее в себя: страхование от потери здоровья в результате несчастного случая, страхование в связи с наступление смерти застрахованного и т.п.

2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества).

Страхование имущества в настоящее время является не "роскошью", а необходимостью, кого соседи зальют водой, кому-то в дом попадет молния, кого-то подтопит в результате стихийных бедствия и перечень можно продолжать намного пунктов.

Что бы хоть как-то компенсировать ваши расходы страховыми компаниями и был предложен такой продукт как имущественное страхование.

Вы можете застраховать :

Здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры;

Все инженерное оборудования находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.);

Оборудование и иное движимое имущество;

Домашнее имущество;

Внутреннюю отделку помещений (стен, потолков, оконные блоки);

Гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.

При заключении договоров страхования имущества страховая сумма на момент его заключения не может превышать действительную стоимость имущества. Действительная стоимость имущества - это его балансовая стоимость. Данная характеристика используется только для страхователей организаций. Для страхователей физических лиц стоимость имущества определяется страхователем, не может быть выше установленной на аналогичное имущество.

3.Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.

Объектом страхования ответственности является - гражданская ответственность

Страхование ответственности осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком.

Страхование ответственности может быть: добровольным и обязательным.

Добровольное страхование ответственности - это свободное выражение воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.

Обязательное страхование ответственности - императивное предписание закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;
б) перечень страховых рисков;
в) размер страховой суммы;
г) срок действия договора.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев.

Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2)путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

Согласно современному экономическому словарю, договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев.

Гражданское законодательство не содержит единого определения договора страхования, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования:

1. Договор имущественного страхования (ст.929 ГК РФ)

2. Договор личного страхования (ст.934)

3. Договор медицинского страхования

4. Договор морского страхования

5. Договор ОСАГО

6. Договор об обязательном пенсионном страховании

7. Договор по страхованию жизни

8. Договор страхования предпринимательского риска (ст.933 ГК РФ)

9. Страхование ответственности за нарушение договора(ст.932 ГК РФ)

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 944 : При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Это согласие подтверждается выдачей страхового полиса (свидетельства, сертификата). Следовательно, договор страхования считается заключенным с момента выдачи одного из перечисленных документов.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957).

Ст.958 ГК РФ : Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по данным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

Он заключен после страхового случая;

Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.